火災保険

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呉市で火災保険を使う家の修理手順｜台風被害と業者選びの注意点

投稿日：2026.11.07

台風が過ぎた翌朝、天井にうっすらとしみが出ていた。庭に瓦のかけらが落ちていた。雨どいが外れてぶら下がっていた。こうした被害に気づくと、「いくらかかるのか」「保険は使えるのか」と不安になります。

さらに困るのが、そのタイミングで訪ねてくる業者です。「火災保険を使えば無料で直せます」「今日決めれば申請もこちらでやります」と言われ、その場で決めてしまいそうになる方は少なくありません。

この記事では、次の3つを解説。

やっていいことと、待つべきことを順番どおりに示します
坂や海に囲まれた呉市の家ならではの事情を説明します
急かされたときの断り方と、相談先まで案内します

先に結論をお伝えします。「保険会社への連絡が先、工事の契約はあと」です。この順番さえ守れば、大きな失敗はほぼ防げるでしょう。

火災保険で直せる被害と修理費用の目安

火災保険は火事だけの保険ではありません。台風や大雨による家の被害も、契約の内容しだいで対象になります。ただし「古くなって傷んだだけ」のものは対象になりません。ここを最初に押さえておくと、業者の言葉に振り回されなくなります。

火災保険が対象にする被害の種類

多くの住宅向け火災保険は、火災のほかに次のような自然災害の被害も補償の対象にしています。

風災：台風や強風で瓦が飛んだ、棟板金（屋根のてっぺんを覆う金属の板）がめくれた
雹災（ひょうさい）：ひょうでカーポートの屋根が割れた
雪災：雪の重みで雨どいが曲がった
水災：大雨による浸水や土砂の流れ込み

どこまで補償されるかは契約ごとに違います。とくに水災は付いていない契約もあるのでご注意を。

また、先ほどもお伝えした通り経年劣化（年数がたって自然に傷んだもの）による損害は対象外です。国民生活センターも、損害保険は自然災害などによる損害が対象で、経年劣化による損害は対象外だと注意を呼びかけています。

判断の分かれ目は「自然災害で壊れたのかどうか」。まずはお手元の保険証券で、どの補償が付いているかを確かめてください。

よくある被害別・修理費用の目安表

被害の箇所	よくある原因	修理内容	費用の目安
瓦のずれ・割れ	台風の強風	部分的な差し替え・固定	3万〜15万円程度
棟板金のめくれ	強風で釘が浮く	板金と下地木材の交換	10万〜30万円程度
雨どいの外れ・破損	強風・雪の重み	部分補修〜全体交換	3万〜50万円程度
天井・内装のしみ	屋根からの雨漏り	天井ボードやクロスの張り替え	5万〜20万円程度
カーポート屋根の破損	強風・ひょう	屋根パネルの交換	3万〜15万円程度
外壁のひび割れ	飛来物の衝突など	ひびの補修・部分塗装	3万〜20万円程度

※上記は業界一般の目安です。公的な統計ではなく、被害の範囲・建物の形・使う材料など条件で変動します。実際の金額は、現地調査のあとに出る見積書でご確認を。

足場代・諸費用の一覧

屋根や2階の外壁を直すときは、工事そのもの以外の費用もかかります。

費用項目	内容	目安
足場の設置・解体	屋根や高所の作業に必要な仮設の足場	一般的な2階建てで 15万〜30万円程度
養生	窓や植木などを汚れや傷から守るシート掛け	足場代に含まれることが多い
廃材の処分	割れた瓦や古い板金の処分費	数万円程度
資材の運搬	材料を現場まで運ぶ費用	数万円程度（道の広さで変動）
現場管理費	工程や安全の管理にかかる費用	工事費の数％程度

※業界一般の目安です。条件で変動します。足場代が保険金の対象になるかどうかは、契約内容と保険会社の査定で決まります。

保険金はいくら出るのか

保険金の考え方はシンプルです。

保険会社が認めた損害額
そこから免責金額（自分で負担すると決めてある金額）を差し引く
残りが支払われる保険金の目安になる

免責金額の決め方は契約によって異なり、一定額を差し引く方式もあれば、損害が一定額を超えたときだけ支払う方式もあります。具体的な金額は保険証券に書いてあります。

ここで大事なことをはっきり伝えます。「必ず全額出る」「必ず0円で直る」とは言い切れません。金額を決めるのは保険会社だけです。修理を考える前に、保険証券の「補償の種類」と「免責金額」の2か所に印をつけておきましょう。

修理を頼む先の選び方と比較

修理の依頼先を選ぶときは、「お金の流れが書面ではっきりしているか」を見てください。保険金の請求は、契約者であるあなた自身が行うのが基本で、業者は見積書や写真の準備を手伝う立場にすぎません。この前提を知っているだけで、おかしな契約に気づくことができるでしょう。

業者は大きく分けると3種類

①地元の施工会社（工務店・リフォーム会社）

現地を調べて見積書を作り、そのまま工事も行います。支払うのは工事代金です。

②保険金の申請代行をうたう業者

申請の書類づくりを手伝い、出た保険金の何割かを手数料として受け取る形が多いでしょう。工事は別の会社が行うこともあります。

③突然訪ねてくる業者

「近くで工事をしていて、お宅の屋根が気になった」と声をかけてきます。業態はさまざまで、会社の実態が分かりにくいことがあります。

比較表

どの業態でもきちんとした会社と注意が必要な会社がありますが、最も見るべきは「書面」と「急がせ方」です。

比べる項目	地元施工会社	申請代行業者	訪問業者
現地調査	ほぼ必ず行う	写真のみのこともある	その場で屋根に登ろうとすることがある
見積書の内訳	数量・単価が書かれていることが多い	工事の内訳が別になることがある	「一式」だけのこともある
手数料	工事代金に含まれる	保険金の数割を取る契約が多い	契約による
契約を急がせるか	結果を待てることが多い	契約による	その日のうちに決めさせようとすることがある
工事後の保証	会社ごとの保証が書面で出ることが多い	工事会社しだい	確認しにくい
所在地の確認	店舗や事務所を訪ねられる	遠方のことがある	確認しにくい

見積書と業者を見極める5つの確認点

見積書を受け取ったら、この5つを紙に書き出して1つずつ丸をつけてみてください。

内訳が「一式」ばかりになっていないか：数量・単価・工事の範囲が書かれているかを見ます
被害写真の撮影日と場所が分かるか：どの面のどの箇所か、説明を受けられるかを確かめます
「保険金が出なかった場合」の扱いが書面にあるか：そのときの費用や、解約の条件を必ず読みます
会社の所在地と建設業の許可を確かめられるか：国土交通省の「建設業者・宅建業者等企業情報検索システム」で、許可の有無を調べられます
1社で決めない：相見積もり（複数の会社から見積もりを取ること）で、金額と工事内容を比べます

被害に気づいてから修理が終わるまでの流れ

この記事でいちばん伝えたいのがこの流れです。ポイントは、工事の契約を最後の段階まで待つことです。順番を守れば、保険金が出なくても慌てずに済みます。

ステップ1〜3　被害に気づいた直後にやること

安全を確保する：屋根には絶対に自分で登りません。雨漏りの真下にはバケツやシートを置きます
写真を撮る：家全体→被害の箇所→アップの順に撮ります。撮影日が分かる設定にしておきます。地上やベランダから撮れる範囲だけで十分です
保険証券を確かめる：補償の種類（風災・水災など）、免責金額、保険会社や代理店の連絡先を見ます

ブルーシートを掛けるなどの応急処置を頼んだら、その費用の領収書を残しておきましょう。応急処置の費用が対象になるかは、保険会社に聞いて確かめます。

ステップ4〜5　保険会社への連絡と見積もり

4. 保険会社か代理店に事故の連絡をする：「いつ・何の災害で・どこが壊れたか」を伝え、必要な書類を聞きます

5. 施工会社に現地調査と見積書を頼む：保険の請求に使う見積書と写真の準備を頼みます。この段階ではまだ工事の契約をしません

保険金の請求には、法律で定められた期限（時効）があります。保険法第95条では、保険給付を請求する権利は、3年間行使しないと時効によって消滅すると定められています。

そのため、「落ち着いてから」と後回しにせず、気づいたら早めに連絡してください。いつから数えるかなど期限の扱いは約款（保険の契約条件を書いた書類）などで決まるため、連絡のときに保険会社へ確認しておくと安心です。

ステップ6〜7　査定・結果・契約・工事

保険会社の査定を待つ：鑑定人（被害を調べる専門の担当者）が立ち会いに来ることもあります。結果は書面などで通知されます
結果を見てから工事を契約する：出た保険金の額を見て、工事の範囲と自己負担を決めます

⚠ 契約してはいけないタイミング＝保険会社の結果が出る前

以下のチェック表を印刷するか、スマホで撮って手元に置いておきましょう。

済み	ステップ	やること
□	1	安全を確保した（屋根に登らない）
□	2	被害の写真を撮った
□	3	保険証券で補償と免責金額を見た
□	4	保険会社・代理店に連絡した
□	5	現地調査と見積書を頼んだ（契約はまだしない）
□	6	査定の結果が届いた
□	7	結果を見てから工事を契約した

よくある失敗例と注意点

トラブルのほとんどは「結果が出る前の契約」と「書面の確認不足」から起きます。国民生活センターによると、全国の消費生活センターには「火災保険を使って自己負担なく住宅の修理ができる」といった勧誘に関する相談が多く寄せられています。

「保険で0円修理」でよくあるトラブル

失敗例1：結果が出る前に工事を契約した

保険金が出ず、工事代金の全額を自分で払うことになってしまったケースがあります。

失敗例2：保険金の何割かを手数料として取られる契約だった

解約しようとしたら違約金を求められた例も。（国民生活センターにも、高額な手数料やキャンセル時の違約金を請求された相談事例が寄せられています）

失敗例3：点検と言って屋根に登られた

その後「ここが壊れている」と写真を見せられても、本当に自分の家の屋根か分からないかもしれません。

失敗例4：経年劣化を「台風のせい」として申請するよう勧められた

事実と違う申請は、保険金が出ないだけでなく、保険金詐欺に当たるおそれがあり、契約者自身が責任を問われかねません。

急かされたときの断り方と相談先

訪問業者に急かされたら、次のひと言で十分です。

「保険会社に連絡してから決めます。今日は書面だけください」

訪問販売で契約してしまっても、法律で定められた契約書面を受け取った日から8日以内なら、クーリング・オフ（無条件で契約を取り消せる制度）を使えます。（特定商取引法）困ったときは消費者ホットライン「188（いやや）」に電話すると、身近な消費生活センターなどの相談窓口につながります。

呉市には市役所本庁舎1階に呉市消費生活センター（電話：0823-25-3218）があります。受付時間は呉市のホームページで確かめてください。保険の手続きそのものについては、日本損害保険協会の「そんぽADRセンター」にも相談できます。

呉市の家で気をつけたいこと

呉市ならではの事情も知っておきましょう。

坂の上や細い道の家が多い：車が入れない家では、資材の運搬や足場の設置に手間がかかり、諸費用が高くなりやすいです
海に近い家が多い：潮風で板金や釘がさびやすく、強風でめくれやすい状態になっていることがあります。台風の前に一度点検しておくと、被害を小さくできることがあります
大雨の記憶：平成30年7月豪雨では、呉市でも土砂災害や河川の氾濫が起き、多くの家屋が被害を受けました。斜面の近くの家は、水災の補償が付いているかを見直す価値があります
島しょ部の家：倉橋町や下蒲刈町などでは、工事に来てもらえるかを最初に確かめておくとスムーズです

台風シーズンの前に、保険証券の補償内容と自宅の屋根の状態を一度確かめておくと安心です。